Ruilpagina en weer op reis: wat kan je declareren?

Zoals ik gisteren al aankondigde, ook ik wil via een ruilpagina dingen aanbieden. De oplettende lezer heeft gisteren al gezien dat de ruilpagina aan het einde van de middag “live” was. Nu even via deze weg er speciaal aandacht voor. Dus ik hoop dat ik op deze manier op een leuke manier mijn spulletjes van eigenaar kan wisselen.

Volgende week mag ik ook weer op zakenreis, of beter gezegd moet ik op zakenreis. Op vriendelijk toon werd mij verteld dat ik een dagje naar Londen moet. Als het aan mij ligt, reis ik zo min mogelijk. Het zakelijk reizen is helemaal niet zo leuk als het lijkt. Vaak maak je hele erge lange dagen en je zit ’s avonds in een muffe hotelkamer. Van de stad zelf zie je vaak niets. Ik vind het niks aan en zie het reizen meer als een noodzakelijk kwaad.

Bovendien ben ik sinds de geboorte van mijn dochter niet meer zo’n held met vliegen. Vroeger vond ik het geluid van de ronkende motors een heerlijk geluid en vond ik het ronduit een heerlijk gevoel als het vliegtuig met een rotsnelheid over de startbaan ging en dan langzaam met zijn wielen van de grond af ging. Het gaf mij een gevoel van onbeperkte mogelijkheden en enorme adrenalinekick. Waarschijnlijk voelde ik me toen zoals een kind zich voelt in de draaimolen op de kermis. Nu wil ik het opstijgen en landen zo snel mogelijk achter de rug hebben en hoop ik alleen maar dat het goed gaat. Langzaam valt die spanning weg als het vliegtuig eenmaal hoog in de wolken hangt.

Wat ik nog wel steeds ontzettend leuk vind, is rondlopen op Schiphol. Nu woon ik daar niet zo ver vandaan dus ik kom daar regelmatig, al is het maar om de trein of bus te nemen. Ik blijf gefascineerd kijken naar de stroom van vertrekkende en aankomende mensen, ik slik stiekem een brok in mijn keel weg als ik mensen afscheid zie nemen of elkaar in de armen zie vallen en ik geniet hoe alle culturen, geloven en rassen daar vredig naast elkaar de weg vinden naar hun bestemming. Het zal je dan ook niet verbazen dat ik geniet van Hello Goodbye en dat de doos tissues dan overuren draait bij het aanhoren van de vaak persoonlijke verhalen. Volgende week mag ik dus weer even deel uitmaken van dit bijzondere wereldje.

Nu vind ik zakenreizen en nadien declareren van kosten altijd een beetje een moeilijk verhaal. Vroeger declareerde ik veel kosten niet omdat ik niet vond dat ik dit kon maken. Redenering was dat je thuis toch ook moet ontbijten, koffie drinken etc. Ook koos ik vaak voor het goedkoopste alternatief omdat ik vond (vind) dat je niet onnodig extra kosten hoeft te maken voor het bedrijf waar je werkt. Redenering was dat als ik het op persoonlijke titel zou doen, ik niet die taxi zou nemen maar in plaats daarvan de trein of metro. Achteraf gezien heb ik hierdoor onnodig veel zelf betaald voor kosten die ik, als ik thuis was geweest, niet had gemaakt of in ieder geval tegen een lagere prijs.

Via collega’s hoorde ik wat zij allemaal declareerde. Zij declareren zonder enige vorm van schaamte of nadenken overbagage, de stomerij kosten van het hotel terwijl ze maar een week van huis zijn en de taxi naar huis omdat ze op tijd willen zijn om een voetbalwedstrijd te zien. Weer een andere collega kreeg onlangs €600 terug van de vliegmaatschappij omdat hij uren op het vliegveld had doorgebracht vanwege vertraging. Kan je dit doen als het ticket door werk is betaald? Zou die €600 niet aan het bedrijf moeten toekomen? Ik zou me moreel bezwaard voelen maar toch ben ik wel deels veranderd na het aanhoren van al deze verhalen. Ik neem nu wel een taxi en ook parkeer ik tegenwoordig mijn auto op het vliegveld als ik binnen één dag op en neer vlieg en declareer ik vervolgens de parkeerkosten. Zelf het kopje koffie declareer ik tegenwoordig terwijl ik dat vroeger nooit zou hebben gedaan. Ik hoef nu ook weer geen dief te zijn van mijn eigen portemonnee.

Ik ben een beetje moe.....

Soms kun je ook te veel ineens willen doen. De laatste drie dagen heb ik voornamelijk op zolder doorgebracht om mijn administratie te doen en acties te ondernemen om mijn financiën een flinke slinger de goede kant op te geven. Er zijn nog een aantal dingen die ik verder wil uitzoeken en telefoontjes die ik wil plegen maar die moeten wachten tot volgende week. Ik ben namelijk moe.

Gisteren was de bekende laatste druppel. Gisteren ben ik namelijk druk bezig geweest om van alles uit te zoeken om op krijgdekleertjes en Marktplaats te plaatsen. Op een of andere manier valt dat altijd tegen en neemt het veel meer tijd in beslag dan je had gehoopt. Foto’s maken, foto’s opladen, advertentie aanmaken, tekstje typen  en dit dus een flink aantal keren op één avond. Gisterenavond plaatste ik rond middernacht het laatste kledingpakket op krijgdekleertjes nadat ik eerder op de avond ook druk bezig geweest met het plaatsen van advertenties op Marktplaats. Veel hoop op een succesvolle verkoop heb ik niet eens, want ik vind verkopen via Marktplaats de laatste tijd erg moeizaam gaan. Toch is elke euro weer mooi meegenomen.

Na mijn productieve avondje kon ik niet meteen naar bed gaan. Daarvoor moet ik toch echt nog even zitten om rustig de dag af te sluiten. Helaas is me dat heel slecht gelukt getuige het feit dat ik om 3 uur ’s nachts weer vrolijk op de bank zat met een kopje thee. In bed draaide namelijk de hele dag nog eens aan mij voorbij. Na mijn nachtelijke uurtje op de bank ben ik weer naar bed gegaan en toen viel ik als een blok in slaap. Helaas ging nog geen drie uur later de wekker. Ik draai vandaag dus op mijn reserves. Vanavond wordt een korte avond waarbij ik eens languit op de bank voor de tv ga zitten. Even iets heel anders lijkt mij beter. Volgende week pakken we dan weer alles op waar ik het woensdagavond heb laten liggen.

Al draaiend en overdenkend vannacht in bed, bedacht ik me echter wel dat ik naast de dingen op Marktplaats aanbieden, ik ook dingen ter ruil kan aanbieden op mijn blog. Sjoukje en Valhalla hebben dit al op hun blog gedaan. Dankzij Valhalla strijk ik mijn kleding weer kreukelvrij. Haar strijkijzer kwam net op het goede moment want die van mij had kuren en veroorzaakte regelmatig kortsluiting.

Dus binnenkort wil ik op de ruilpagina ook dingen gaan aanbieden.  Hopelijk krijg ik daarvoor in ruil iets waar ik naar op zoek ben. Zo profiteert iedereen ervan en komt er hopelijk een goede ruil tot stand.

Pfff en nu maar weer een koud bekertje water om wakker te blijven…… dat helpt toch beter dan weer zo’n kop koffie.

P.S.: De ruilpagina is live. Er kan dus geruild gaan worden.

Een flinke bezem door de financiën

De laatste twee avonden heb ik mij op zolder eens gebogen over mijn administratie. Tot mijn grote schaamte had ik de laatste drie maanden wel alles netjes gelezen en op overzichtelijke stapeltjes gelegd maar van opbergen was weinig gekomen. Uiteindelijk worden dan de stapeltjes onoverzichtelijke bergen want ergens in de berg van paperassen ligt dan net dat document wat je niet kunt vinden. Dus de laatste twee avonden heb ik mijn schouders erover onder gezet en ik leef weer tussen netjes geordende papieren. 

Aangezien ik toch al bezig was en ik een waslijst had liggen van financiële dingen die ik moest uitzoeken, ben ik ook langzaam begonnen aan het afwerken van mijn lijstje. Hoog bovenaan de lijst stond het uitzoeken hoeveel restschuld ik nog heb uitstaan ten gevolge van mijn studie. Zolang als ik al werk betaal ik Groningen elke maand een vast bedrag en als ik dan jaarlijks een blik op het jaaroverzicht wierp dan vond ik het tergend langzaam gaan. Nu wist ik natuurlijk wel dat ik bijna deze schuld had afgelost maar ik had werkelijk geen idee wanneer ik het laatste termijn mag overmaken. Gisteren kwam ik er dus achter dat je op de site van DUO met je Digi-ID kunt inloggen en dat je dan inzicht heb in je hele onderwijsverleden maar ook dus in je studieschuld. En tot mijn grote vreugde zag ik dat ik nog maar twee maanden moet aflossen en dat ik dan voor eeuwig van ze verlost ben. Er komt dus vanaf 1 januari maar liefst €115,46 per maand vrij. Dit bedrag gaat meteen door worden geschoven naar de aflossing van mijn andere schuld. Toch maakte ik even een vreugdedansje want het voelt goed om hier in ieder geval zeer binnenkort vanaf te zijn.

Gemotiveerd door deze meevaller, ben ik ook gedoken in mijn ziektekostenverzekering. Ook daar kon ik inloggen met mijn Digi-ID (goh ik word spontaan fan daarvan). Wederom een prachtig overzicht uitgesplitst per familielid. Ook hier heb ik een aantal wijzigingen aangebracht waardoor ik op jaarbasis €304,56 bespaar.

Na ook dit te hebben afgehandeld was de stap naar het bekijken van een eventuele besparing van de energieleverancier nog maar klein. Uiteindelijk heb ik daar besloten om te blijven bij mijn huidige leverancier. Ik ga nog wel bellen om te horen of ik nog een korting zou krijgen als ik gas en stroom zou bundelen. Dus de twee leveranciers mogen mij een mooi aanbod doen. Hopelijk is die mooi genoeg om de overstap naar één van hen te maken.

Op het lijstje staat ook nog bellen naar de bank waar ik de persoonlijke lening heb uitstaan. Ik wil graag met hen bespreken of deze omgezet kan worden naar een doorlopend krediet. Ik overweeg nu toch na veel getwijfel om de twee uitstaande leningen te bundelen. Volgend jaar wil ik dan zo veel mogelijk extra proberen af te lossen naast het maandelijkse termijn. Dit termijn zou ik ook hoger willen zetten dan het minimum bedrag. Alleen moet ik dan wel de mogelijkheid behouden om dit naar een lager bedrag te kunnen omzetten indien er omstandigheden zich zouden voordoen waardoor ik het hogere bedrag niet meer zou kunnen opbrengen. Indien het onder deze voorwaarden kan, dan gaan de leningen gebundeld worden. De uitgespaarde rente kan ik dan mooi weer gebruiken als een extra aflossing. 

Kortom de motivatie is er weer. Misschien gaat het soms alleen wat langzamer dan ik wil maar uiteindelijk heb ik wel een duidelijk doel voor ogen.

Een financiële tegenvaller en een financieel dilemma

Het zat er al weken aan te komen. Langzaam maar zeker begon er langs een steeds groter wordende scheur water te lopen en werd het straaltje water steeds dunner. Dit weekend begaf mijn doucheslang het. Nu heb ik in bad ook nog een douche maar ook deze had het al een tijdje geleden begeven. Dus dit weekend werd de lokale doe-het-zelf winkel bezocht. Tja en dan sta je daar voor een hele grote wand met douchekoppen en –slangen in allerlei soorten en maten.  In eerste instantie greep ik naar het goedkoopste exemplaar maar toen kreeg ik weer het visioen van de eerste paar dagen na mijn bevalling. Toen begaf namelijk ook de douchekop en – slang het. Dat was de slechtste timing van de hele wereld omdat de douche toen dagelijks een aantal keren werd gebruikt. Dus met die gedachte in mijn achterhoofd en ook de realisatie dat die douchekop het wel heel snel (na 3 jaar) had begeven, ben ik dus voor kwaliteit gegaan. Ik had het geluk een prachtige douchekop te vinden die scherp afgeprijsd was en met een kortingsbon bespaarde ik ook nog eens de BTW uit. Uiteindelijk bespaarde ik zo’n €35 uit en was ik ongeveer €15 duurder dan de goedkope variant. Eenmaal thuis werd alles snel geïnstalleerd en ’s avonds werd de “vernieuwde” douche in gebruik genomen. Ooh en wat was het heerlijk om weer een lekkere straal water te hebben.

Ondertussen heb ik dit weekend weer eens flink lopen dubben over mijn financiële situatie. In het begin van vorige week had ik al half besloten om mijn lening en kredietlimiet samen te voegen en in een doorlopend krediet waardoor alle leningen gebundeld zouden zijn. Dit geeft overzicht en bespaart weer rente. Alleen nu begin ik enorm te twijfelen omdat ik bang ben voor de financiële consequenties. Als ik namelijk de twee leningen zou bundelen, dan kijk ik nog tegen een doorlooptijd aan van minimaal 2 jaar. Ik wil dan een hoger maandtermijn. Op zich zou ik dit heel graag willen doen, maar ik ben aan het twijfelen geslagen vanwege de onzekere toekomst en de impact die deze wellicht op mijn maandinkomen heeft. Mijn besteedbaar maandinkomen kan volgend jaar namelijk een stuk lager uitvallen.

Het is namelijk onzeker of ik volgend jaar nog een baan heb. Mocht dit het geval zijn, dan kom ik de eerste paar maanden wel in een sociaal plan. Dus er zou dan nog een tijdje een vaste stroom van inkomsten zijn maar mocht ik in de tussentijd geen baan vinden dan val ik in geval van werkeloosheid flink terug in de inkomsten. Nu zou je kunnen zeggen: ach je vindt wel een baan. Dat valt in realiteit zwaar tegen. De laatste paar jaar heb ik wel eens gesolliciteerd en dan werd ik meestal afgewezen omdat ik te zwaar werd bevonden voor de functie of toch niet aan alle vereisten voldeed. Ik heb inmiddels 12 jaar ervaring op mijn vakgebied, mijn vakgebied is nog een van de weinige waar groei en vraag zit maar ik ben wel een dure kracht. Het is algemeen bekend dat mijn laatste twee werkgevers wel bij de beter betalende financiële instellingen zitten. Dus vandaar dat ik al snel te duur wordt bevonden.

Op zich zou ik het niet eens erg vinden om financieel een stap terug te doen als ik daar andere dingen voor terug krijg. Een kortere reistijd en flexwerken zouden twee hele goede redenen zijn. Volgend jaar gaat mijn dochter namelijk na de zomervakantie naar de basisschool. Ik zou het heel fijn vinden om haar een paar keer week naar school te kunnen brengen. Met mijn huidige woon- en werkafstand is dat eigenlijk niet mogelijk behalve dan op mijn vrije dag. Als ik dichterbij zou werken, dan zou deze mogelijkheid er wel zijn.

Daarnaast gaat mijn dochter hoogstwaarschijnlijk naar de naschoolse opvang vanaf september 2013. Mijn man wil weer langzaam zijn bedrijfje op gaan bouwen. Dat vergt vooral een intellectuele investering maar ook tijd. Hij heeft deze tijd nu amper omdat hij overdag voor haar zorgt. Het is bijna onmogelijk om zakelijke afspraken te plannen op de momenten dat hij vrij is omdat dan vaak net die ander weer niet kan. Kortom de zorg voor onze dochter beperkt hem nu. Wil hij het serieus aanpakken dan zal zij overdag elders opgevangen moeten worden. Naar goed overleg hebben wij besloten dat we dit gaan doen met ingang van haar schooltijd. Ik realiseer me wel dat het arme kind wel veel veranderingen voor haar kiezen zal krijgen volgend jaar en dat vind ik ook best moeilijk. Je wil voor je kind toch het beste. Maar goed de opvang gaat dus ook veel geld kosten en dat zal in eerste instantie vooral van mijn inkomen moeten worden betaald. Hij zal in eerste instantie weinig tot geen inkomsten genereren.

Dan zit ik ook nog te dubben of ik wel of niet moet solliciteren op een baan bij mij in de buurt. De functie is interessant en het bedrijf zit op nog geen 15 minuutjes met openbaar vervoer van mijn huis. Alleen als ik bij mijn huidige werkgever weg ga, dan heeft dit weer financiële consequenties voor mijn hypotheek en levensverzekering die onder personeelsvoorwaarden is afgesloten. Ga ik weg bij mijn huidige werkgever dan zullen deze stijgen. Alleen als dit verdisconteerd wordt in een hoger inkomen, zou ik de overstap kunnen maken.

Kortom financiële dilemma’s waar ik niet zo snel een antwoord op weet. Ik ben op financieel gebied nogal risicomijdend. Ik weet dus nog niet zo goed wat ik moet gaan doen. Solliciteren kan altijd. Bovendien moet ik maar eerst eens uitgenodigd worden en de baan aangeboden krijgen. Wellicht komt de baan wel met een inkomen waardoor bovenstaande ook in een ander perspectief komt te staan. Maar toch… mijn leven zou een stuk eenvoudiger zijn als die twee rotleningen (en het kleine restantje van de derde) weg zouden zijn.

Hoe kom ik financieel de feestdagen door

Morgen komt Sinterklaas weer in het land. Dit is het eerste jaar dat dochterlief er heel bewust mee bezig is. Als ze iets ziet wat ze op dat moment erg mooi vindt, dan vertelt ze dat ze dat wel heel graag van Sinterklaas wil hebben.

Nu heeft Sinterklaas echter al ruim van te voren de cadeautjes ingeslagen maar we komen wel deels aan haar wensen tegemoet. Ze is weg van treinen. Via Marktplaats heb ik een mooie houten treinset gevonden. Mocht ze helemaal idolaat worden van treinen dan kunnen we nog jaren vooruit met verjaardagen en feestdagen want de treinset kan tot in de eeuwigheid worden uitgebreid met bruggen, dorpjes en wat je allemaal nog niet meer hebt. Dan houden we even buiten de discussie of ik daarvoor plaats in huis heb en of ik al die troep wel in huis wil hebben. De andere cadeautjes zijn kleine dingetjes zoals kleurboekjes en boekjes.

Nu valt dochterlief echter met haar neus in de boter omdat zij ouders heeft met ieder hun eigen cultuur en tradities. Ik wil graag dat zij opgroeit met de gezelligheid van Pakjesavond en manlief wil cadeautjes onder de kerstboom. Nu kun je daarin financieel helemaal op leeglopen. Wij proberen er een beetje een gulden middenweg in te vinden door de cadeautjes te spreiden tussen de twee feesten. Met Sinterklaas krijgt ze nu een groot cadeau en wat kleine cadeautjes in de schoen en met Kerst krijgt ze nog twee kleine cadeautjes onder de boom. Het totale budget ligt rond de €50 waarvan de aanschaf van de treinset de grootste hap uit het budget was. Voor onszelf kopen we niets. Wij genieten van haar blije reactie, van een mooi versierd huis en lekker eten.

Qua eten doen we het volgens tradities die we (zelf) lang geleden in het leven hebben geroepen of die er in de loop der tijd zijn ingeslopen. Zo bak ik met de intocht altijd gevulde speculaas en met pakjesavond maak ik worteltaart (voor het paard van Sinterklaas). Met Kerst eten we standaard kalkoen waar we vervolgens bijna een week van eten. Toch als ik naar de totale kosten kijk voor de feestdagen zijn wij aan de conservatieve kant. Veel wordt zelfgemaakt. De grootste kostenpost is bij ons de aanschaf van de boom en de kalkoen. De rest van de boodschappen passen gewoon binnen het weekbudget.

Uiteindelijk is het allemaal erg traditioneel. Zelfs de kerstboom wordt gezamenlijk versierd. Voor de buitenstaander doet het misschien een beetje zoetsappig aan. Ik kijk nu al uit naar de gezelligheid en de knusheid die rond deze dagen hangen. Dus laat december maar komen. Alleen mag ik dan wel Oud & Nieuw overslaan want daar heb ik wel een ontzettende hekel aan.

Boodschappen en zo

Regelmatig ga ik mijn lunchpauze even de stad in. In Den Haag heb je een biologische supermarkt met een fantastische selectie aan producten en daarnaast zit de Oriëntaalse supermarkt. Vaak combineer ik een bezoek aan deze winkels om het standaard af te sluiten met een paar kleine loempiaatjes. Bepakt en bezakt ga ik dan weer richting werk waar mijn collega’s zich meestal vergapen en verbazen aan de inhoud. Nu moet ik zeggen dat in consuminderland de inhoud niet zo wereldschokkend is maar voor sommige collega’s zijn bijvoorbeeld quinoa, een blok tempeh en tahinpasta ver-van-mijn-bed producten. Eerlijk gezegd ik kocht zelf deze producten zo’n 3 jaar geleden ook nog niet maar sinds ik me ben gaan verdiepen in puurder, gevarieerder en gezonder eten zijn het wel producten die regelmatig in mijn boodschappenmandje liggen.

Deze week ging ik weer naar het centrum om bij die winkels een paar boodschappen te doen. Tot mijn grote schok zag ik de biologische supermarkt niet meer. Naast mij stond een dame net zo verbaasd naar de afgeplakte ramen te kijken. Gelukkig zag ik op dat moment uit een ooghoek een reclamebord buiten staan en toen bleek de winkel naar ietsje verderop te zijn verhuisd. Ik was toch enigszins opgelucht want ook al kan ik veel producten online bestellen (wat ik niet doe), toch vind ik het fijn om in de winkel de producten zelf te zien en te ontdekken. De winkel bleek een stuk mooier en overzichtelijker te zijn dus ik hoop er nog heel vaak te kunnen komen.  

Eindelijk heb ik ook cereal voor mijn dochter gekocht dus ik hoop dat ze binnenkort achter een kom met heerlijke crunchy maar verantwoorde granen zit bij het ontbijt. Nu maar hopen dat ze het ook lekker vindt want nieuwe dingen worden met een “gezond” wantrouwen bekeken. Het een aantal keer aanbieden van ander voedsel bij een kind totdat ze het gaan eten, heeft bij haar een hele andere betekenis. Sommige dingen heb ik al tig keer aangeboden maar ze blijven pertinent worden geweigerd door haar. Zelfs rode kool die door ons, als het smaakt als rode appels, de hemel werd ingeprezen wordt stelselmatig geweigerd. Het moet bij haar vooral heel erg groen zijn want anders is het bij voorbaat verdacht.

Naast dat ik regelmatig boodschappen doe bij de biologische supermarkt, krijg ik ook elke week een groente- en fruittas. Ik heb de mogelijkheid om de tas af te bellen en de inhoud te wijzigen als ik echt iets niet eet. Deze week had ik een blik op de ijskast geworpen en eigenlijk was het niet nodig om de tas af te nemen. Dit weekend had ik bij de plaatselijke boer terwijl ik op bezoek was bij mijn moeder, een rode en witte kool en rode bieten gekocht. Daar kan ik bijna een hele week van eten. Dus eigenlijk zonde van het geld om dan die tas af te nemen. En nog meer zonde toen ik de inhoud zag want ik eet nu al 6 weken andijvie. Ik heb straks niet één maar twee witte kolen. En voor rammenas moet ik echt op zoek naar een recept want ik heb dat nog nooit gegeten. De rest van het pakket bestaat uit aardappels, uien en fruit. Volgende week dus maar een keer de tas afbellen en de voorraad op eten. Gelukkig gaan de knollen langere tijd mee.   

Provisieverbod: wat betekent dit voor jou?

Het provisieverbod. Wellicht heb je er al ooit iets over gelezen maar wat houdt dit nu in en hoe raakt het je eigen portemonnee? Vorige week zat ik bij een interessante training waar ik binnen een uurtje een goed inzicht kreeg in de gevolgen. Dat wilde ik jullie niet inhouden. Het zal niet een volledig verhaal zijn maar het geeft wel de essentie waar. En vooraf al excuses voor het misschien soms technische verhaal.

Per 1 januari 2013 gaat iedereen hun tussenpersoon of financieel adviseur betalen indien zij advies inwinnen over het afsluiten van bepaalde producten.

Dit is een uitwerksel van het provisieverbod. Het provisieverbod is tot stand gekomen doordat er meer transparantie op de financiële markt moest komen over de vergoedingen die tussenpersonen van financiële instellingen ontvangen indien zij een financieel product aan een consument verkopen. Deze transparantie was (hard) nodig omdat soms bepaalde vergoedingen een verkeerde prikkel gaven aan een tussenpersoon om bepaalde producten eerder te verkopen aan een consument omdat er voor hem een hogere vergoeding tegenover stond. Daarnaast betaalde je als consument uiteindelijk toch ook voor de administratieve en overige kosten maar waren deze versleuteld in het product. Dus als je voor een levensverzekering €100 betaalt, dan kan het goed zijn dat hiervan €10 aan kosten op ging. Veel consumenten hebben dat niet eens in de gaten. Maar laten we wel stellen: je wilt toch weten waar je premie naar toe gaat.

Vanaf 1 januari 2013 moet er dus volledige transparantie komen over de kosten in het product. Sluit je dus een nieuw financieel product af, dan moet je op de nota alle kosten en de premie helemaal uitgesplitst zien. Voordeel hiervan is dat je dus eenvoudiger tussen de producten kunt gaan vergelijken. Wil je een product afsluiten met behulp van een tussenpersoon dan zul je de tussenpersoon voor zijn advies moeten betalen. Kortom aan het einde van het gesprek, krijg je de rekening gepresenteerd. De tussenpersoon krijgt overigens geen provisie meer van de financiële instelling. Het bedrag wat jij dus aan hem straks betaalt voor advies, is zijn enige bron van inkomsten.

Maar om welke producten gaat het nu? Het gaat om: betalingsbeschermers, complexe producten, hypotheken en uitvaartverzekeringen. Schadeverzekeringen (opstal, WA, inboedel) vallen dus nog niet onder deze definitie. Maar goed wat houden al die fantastische termen nu in. Hieronder dus een korte uitleg op twee termen. De andere twee spreken, denk ik, wel voor zich.

§         Betalingbeschermers zijn verzekeringen die beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden. Vaak worden deze verzekeringen afgesloten bij het aangaan van een hypotheek of een lening.

§         Complexe producten zijn:

o        Combinatie van financieel producten met een beleggingselement;

o        Recht van deelneming in een beleggingsinstelling, niet zijnde een effect à ook wel beleggingsfondsen.

o        Levensverzekering (m.u.v. (natura) uitvaartverzekeringen en tijdelijke overlijdensrisicoverzekeringen);

o        Combinatiehypotheken (spaar- en levenhypotheken; combinatie van een hypotheek met een levensverzekering of met een spaarrekening);

o        Beleggingsobject;

o        Combinatie van bovenstaande met tenminste één ander financieel product

Dus om het even concreet te maken. Als je volgend jaar advies gaat inwinnen over het afsluiten van een hypotheek of een levensverzekering dan zal je de tussenpersoon voor het advies moeten betalen. Naar ik heb begrepen, moet voor een hypotheekadvies al snel tussen de €2000-3000 worden betaald. Indien je dit niet kan betalen, is het mogelijk om een betalingsregel te treffen met de tussenpersoon. Voorwaarde is wel dat het bedrag binnen twee jaar wordt betaald.

Nu zou je kunnen zeggen. Ik heb die tussenpersonen helemaal niet nodig, ik zoek het zelf wel uit en sluit het product direct af bij de financiële instelling. Dat kan. Alleen er zal wel worden gevraagd of je een kennis- en ervaringstoets wilt afleggen. In deze toets zullen een aantal vragen worden gesteld om te bepalen of jij, als consument, wel voldoende inzicht hebt in de voorwaarden en de risico’s van het product. Haal je de toets niet dan kun je overigens wel gewoon doorgaan met het afsluiten van het product maar dan is inmiddels wel vastgelegd dat jij bewust deze keuze hebt gemaakt en dat je gewaarschuwd bent dat het wellicht toch beter is om advies in te winnen bij een (hopelijk) deskundig persoon.  

Geldt dit ook als je bijvoorbeeld je product wilt wijzigen? Dat is volgens mij nog onduidelijk.

Hoe je het ook wendt of keert, je gaat straks betalen voor advies. Ik denk dat veel mensen zich hier niet bewust van zijn en straks voor onaangename verrassingen komen te staan als ze de (peperige) rekening krijgen gepresenteerd.  Het is goed om je vantevoren goed te laten informeren over er kosten aan een gesprek zijn verbonden als je een tussenpersoon inschakelt en wat deze kosten dan zijn.  Uiteindelijk geldt dit voor alles in het leven.