Pagina's

dinsdag 13 november 2012

Provisieverbod: wat betekent dit voor jou?

Het provisieverbod. Wellicht heb je er al ooit iets over gelezen maar wat houdt dit nu in en hoe raakt het je eigen portemonnee? Vorige week zat ik bij een interessante training waar ik binnen een uurtje een goed inzicht kreeg in de gevolgen. Dat wilde ik jullie niet inhouden. Het zal niet een volledig verhaal zijn maar het geeft wel de essentie waar. En vooraf al excuses voor het misschien soms technische verhaal.

Per 1 januari 2013 gaat iedereen hun tussenpersoon of financieel adviseur betalen indien zij advies inwinnen over het afsluiten van bepaalde producten.

Dit is een uitwerksel van het provisieverbod. Het provisieverbod is tot stand gekomen doordat er meer transparantie op de financiële markt moest komen over de vergoedingen die tussenpersonen van financiële instellingen ontvangen indien zij een financieel product aan een consument verkopen. Deze transparantie was (hard) nodig omdat soms bepaalde vergoedingen een verkeerde prikkel gaven aan een tussenpersoon om bepaalde producten eerder te verkopen aan een consument omdat er voor hem een hogere vergoeding tegenover stond. Daarnaast betaalde je als consument uiteindelijk toch ook voor de administratieve en overige kosten maar waren deze versleuteld in het product. Dus als je voor een levensverzekering €100 betaalt, dan kan het goed zijn dat hiervan €10 aan kosten op ging. Veel consumenten hebben dat niet eens in de gaten. Maar laten we wel stellen: je wilt toch weten waar je premie naar toe gaat.

Vanaf 1 januari 2013 moet er dus volledige transparantie komen over de kosten in het product. Sluit je dus een nieuw financieel product af, dan moet je op de nota alle kosten en de premie helemaal uitgesplitst zien. Voordeel hiervan is dat je dus eenvoudiger tussen de producten kunt gaan vergelijken. Wil je een product afsluiten met behulp van een tussenpersoon dan zul je de tussenpersoon voor zijn advies moeten betalen. Kortom aan het einde van het gesprek, krijg je de rekening gepresenteerd. De tussenpersoon krijgt overigens geen provisie meer van de financiële instelling. Het bedrag wat jij dus aan hem straks betaalt voor advies, is zijn enige bron van inkomsten.

Maar om welke producten gaat het nu? Het gaat om: betalingsbeschermers, complexe producten, hypotheken en uitvaartverzekeringen. Schadeverzekeringen (opstal, WA, inboedel) vallen dus nog niet onder deze definitie. Maar goed wat houden al die fantastische termen nu in. Hieronder dus een korte uitleg op twee termen. De andere twee spreken, denk ik, wel voor zich.

§         Betalingbeschermers zijn verzekeringen die beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden. Vaak worden deze verzekeringen afgesloten bij het aangaan van een hypotheek of een lening.
§         Complexe producten zijn:
o        Combinatie van financieel producten met een beleggingselement;
o        Recht van deelneming in een beleggingsinstelling, niet zijnde een effect à ook wel beleggingsfondsen.
o        Levensverzekering (m.u.v. (natura) uitvaartverzekeringen en tijdelijke overlijdensrisicoverzekeringen);
o        Combinatiehypotheken (spaar- en levenhypotheken; combinatie van een hypotheek met een levensverzekering of met een spaarrekening);
o        Beleggingsobject;
o        Combinatie van bovenstaande met tenminste één ander financieel product

Dus om het even concreet te maken. Als je volgend jaar advies gaat inwinnen over het afsluiten van een hypotheek of een levensverzekering dan zal je de tussenpersoon voor het advies moeten betalen. Naar ik heb begrepen, moet voor een hypotheekadvies al snel tussen de €2000-3000 worden betaald. Indien je dit niet kan betalen, is het mogelijk om een betalingsregel te treffen met de tussenpersoon. Voorwaarde is wel dat het bedrag binnen twee jaar wordt betaald.

Nu zou je kunnen zeggen. Ik heb die tussenpersonen helemaal niet nodig, ik zoek het zelf wel uit en sluit het product direct af bij de financiële instelling. Dat kan. Alleen er zal wel worden gevraagd of je een kennis- en ervaringstoets wilt afleggen. In deze toets zullen een aantal vragen worden gesteld om te bepalen of jij, als consument, wel voldoende inzicht hebt in de voorwaarden en de risico’s van het product. Haal je de toets niet dan kun je overigens wel gewoon doorgaan met het afsluiten van het product maar dan is inmiddels wel vastgelegd dat jij bewust deze keuze hebt gemaakt en dat je gewaarschuwd bent dat het wellicht toch beter is om advies in te winnen bij een (hopelijk) deskundig persoon.  

Geldt dit ook als je bijvoorbeeld je product wilt wijzigen? Dat is volgens mij nog onduidelijk.

Hoe je het ook wendt of keert, je gaat straks betalen voor advies. Ik denk dat veel mensen zich hier niet bewust van zijn en straks voor onaangename verrassingen komen te staan als ze de (peperige) rekening krijgen gepresenteerd.  Het is goed om je vantevoren goed te laten informeren over er kosten aan een gesprek zijn verbonden als je een tussenpersoon inschakelt en wat deze kosten dan zijn.  Uiteindelijk geldt dit voor alles in het leven.

2 opmerkingen:

  1. Ik vind dit alleen maar goed. En hopelijk leidt het er toe dat we kritischer kijken naar de adviezen en adviseurs. Nu we weten wat 'ze' kosten, gaan we ons misschien ook kritischer op stellen. Veel adviseurs gaven advies dat goed was voor de adviseur zelf. Ik hoop dat hierin verandering gaat komen!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik vind het principe goed: je weet nu hoeveel je betaalt en of je het dat waard vindt. De adviseur heeft nu ook belang bij jou goed adviseren (anders kom je niet of niet terug).
    Enige nadeel: dit lijkt een belasting op laag-IQ (en lage opleiding). Mensen met een hoge opleiding (door een gemiddeld of hoog IQ) hebben de keuze om een adviseur in te huren of het zelf uit te zoeken. Die keuze heb je niet/veel minder als je moeite hebt met rekenen of ingewikkelde regels doorzien.
    Al blijft het voor iedereen wijs om niet te doen, wat je niet snapt.Dat zouden meer mensen moeten doen (ook bij banken enzo)
    Ideetje: nieuwe cursussen in het buurthuis "Hoe werkt de belasting", "hoe zitten de hypotheekregels", etc. Moet voor (bijna) iedereen haalbaar zijn.
    Ik hoop dat mensen hun beslissingen weer zelf (vanuit eigen overzicht) gaan nemen. Voor iedereen wens ik: Geloof in jezelf, werk aan jezelf, en doe wat je dan verstandig durft te kiezen en ga lekker leven.

    BeantwoordenVerwijderen